Tengja við okkur

Viðskipti

# Mikið fjármögnun auðveld

Hluti:

Útgefið

on

Við notum skráninguna þína til að veita efni á þann hátt sem þú hefur samþykkt og til að bæta skilning okkar á þér. Þú getur sagt upp áskrift hvenær sem er.

Easy Microfinance, efsta leyfisskylda örfjármögnunarstofnun í Lýðveldinu Mjanmar, var stofnað af höfuðstöðvafjárfestingarfyrirtækinu Hong Kong Meridian Capital Limited árið 2015. Framkvæmdastjóri Frank Snieders settist niður til að ræða við ESB Fréttaritari.

Af hverju var Easy Microfinance stofnað í Mjanmar? Hvað er það sem gerir Myanmar sérstakt frá sjónarhóli örfjármögnunar?

Árið 2015, þegar örfjármögnunarverkefnið hófst, var Mjanmar rökréttasti kosturinn við fjárfestingu í örfjármögnunarstofnun: landið hafði nýlega opnað sig fyrir heiminn og var með fullorðinn íbúa meira en 34 milljónir manna, þar af tveir þriðju hlutar þénaði minna en 75 $ á mánuði. Um það bil 80% landsmanna höfðu engan aðgang að formlegri fjármálaþjónustu: þeir voru annað hvort útilokaðir eða reiddu sig á mjög dýra óformlega fjármálaþjónustu, sem skapaði gríðarlegt tækifæri fyrir bestu starfshættir örfjármögnunarstofnanir sem bjóða upp á sanngjörnu verði fjármálaþjónustu aðlagað að þörfum örveruþega.

Hvernig myndirðu lýsa umhverfislánakerfinu í Mjanmar fyrir inngöngu á EM?

Mjög mikið undir, sérstaklega utan stærri borga eins og Yangon og Mandalay. Fjöldi MFI var takmarkaður og fjöldi viðskiptavina og magn lánasafns var lítið. Þetta var að hluta til vegna mjög óhagstæðs regluumhverfis: hámarksstærð lána á þeim tíma var hámark 500,000 Kyats (um 420 USD), það var enginn aðgangur að utanaðkomandi fjármögnun og engin innistæðulaus leyfi. Í meginatriðum voru öll MFI fjármögnuð með hlutabréfum, styrkjum og áframhaldandi tekjum. En það var risastór markaður fyrir örfjármögnunarafurðir og mjög sterk menning til endurgreiðslu lána var þegar til.

Hvað ertu að reyna að ná?

Fáðu

Til að gera Easy Microfinance að topp fimm bestu starfandi örverufyrirtæki landsins. Við opnuðum fyrstu útibú okkar í október 2016 og greiddum út fyrstu lánin okkar mánuði síðar svo við höfum í raun starfað aðeins meira en 3 ár. Á þessum þremur árum höfum við byggt upp net 22 útibúa í 7 ríkjum og starfa næstum 600 starfsmenn. Á þessum 3+ árum höfum við einnig greitt út tæplega 400 þúsund lán fyrir meira en 160 milljarða kíata (um það bil 100 milljónir USD) og þjónum um þessar mundir 150,000 virkum viðskiptavinum í gegnum framúrskarandi lánasafn yfir 50 milljarða kyats (um USD) 34 milljónir). Þetta færir okkur nú þegar mjög nálægt 10 efstu MFI markaðnum; og við höldum áfram að taka markaðshlutdeild í hverjum mánuði.

Hver eru lykil einkenni EM siðareglanna?

Ég er mjög trúaður á það sem við viljum kalla „Easy“ nálgun: auðskiljanlegar vörur, sem eru aðgengilegar og skilað á skilvirkan hátt þökk sé stafrænni gerð en einnig spennandi og skemmtilegt fyrir starfsfólkið sem fær að nota tæknina og hefur mikla möguleika á framgangi í samtökunum þar sem fyrirtækið ræður að mestu leyti utanaðkomandi við inngangsstig og notar innri stöðuhækkun til að gegna hærri stöðum á grundvelli verðleika, óháð kyni, kynþætti eða trúarbrögðum.

Easy Microfinance er örfyrirtæki sem trúir á að styrkja fólk með aðgangi að fjármagni. Hvernig myndir þú aðgreina EM frá öðrum örfyrirtækjum?

Easy aðgreinir sig frá öðrum Microfinance stofnunum í Mjanmar með viðskiptavina miðju vandræðalausri nálgun sinni og með því að nota nútímalega tækni til skilvirkra afhendingar og eftirfylgni: lánafulltrúar okkar eru búnir spjaldtölvum og lánaferli okkar er næstum pappírslaust: allar upplýsingar eru teknar og geymd stafrænu, sem leiðir til skilvirks og hratt lánstrausts. Ennfremur auðveldum við viðskiptavinum hlutina: Þeir þurfa ekki að leggja fram nein skjöl eða uppfylla einhverjar skriffinnskröfur og við krefjumst þess ekki að þeir fari á vikulegar eða mánaðarlegar fundir. Að síðustu tryggjum við að lánin sem við veitum viðskiptavinum okkar séu aðlöguð að viðskiptaþörfum þeirra og endurgreiðslugetu og tryggjum að þessi lán hjálpi fyrirtækjum sínum að vaxa og viðskiptavinir forðast of skuldsetningu.

Lánunum þínum er lýst sem „vandræðalaust“; hvað þýðir þetta? 

Það þýðir að við erum að leggja mjög litla byrði á (mögulega) viðskiptavini okkar: Allt sem við biðjum um þá í lánstraustinu er hluti þeirra tíma; þeim er ekki skylt að leggja fram nein skjöl eða myndir og þeim er ekki skylt að mæta á vikulega eða tveggja mánaða fundi eða endurgreiða vikulega eða tveggja mánaða fresti, sem gefur meiri tíma til að fá útlánagagn til að nota í fyrirtæki þeirra síðan endurgreiðslur eru mánaðarlega.

Hvernig tryggir þú að lánin séu endurgreidd ef þau eru fljótleg og auðvelt að fá? Hvernig getur þú verið fullviss um að lán verði greidd upp? 

Vegna ítarlegrar sölutryggingarferlis okkar sem felur í sér mat á endurgreiðslugetu sem og eðli / endurgreiðsluvilja og stöðugleika hvers og eins umsækjanda. Auðveldir lánamálastjórar fara yfir viðskipti og staðsetningu hvers umsækjanda og smíða ítarlegt sjóðsstreymi heimiliseiningarinnar til að tryggja að umsækjandi hafi burði til að endurgreiða. Ferlið felur í sér mikið af krosseftirliti á sölu, innkaupum, útgjöldum og lífskjörum heimilanna sem og athugun á lánssögu og greiðsluhegðun umsækjenda. Ennfremur, með hópalánum, er krossábyrgð á milli meðlima hópsins sem skuldbinda sig til að greiða í málum þegar félagsmaður vanskil; og þegar um einstök lán er að ræða er það umsækjandi og ábyrgðarmaður sem þarf að greiða ef lántaki kemur í vanskil.

Hvert er NPL hlutfall þitt?

NPL eru venjulega skilgreind sem lán sem eru 90+ daga vanskil. Hlutfallið myndi taka heildar höfuðstól þessara lána sem hlutfall af heildarútlánum. Fyrir Easy Microfinance í lok desember 2019 er þetta 0.09%. Frá stjórnunarsjónarmiði er þetta prósenta minna áhugavert en endurgreiðsluhlutfall á réttum tíma, þar sem líkurnar á endurheimt eftir 90 daga eru mjög litlar. Þess vegna einbeittum við okkur miklu frekar að endurgreiðsluhlutfallinu á réttum tíma. Frá og með desember 2019 var endurgreiðsluhlutfall í Easy Microfinance 99.82% að magni og 99.25% í fjölda; framúrskarandi með hvaða stöðlum sem er.

Af hverju er traust svona mikilvægt? Hvernig skapar þú traust milli lánveitanda og lántaka?

Traust er mikilvægt vegna þess að viðskiptamódel okkar er samskiptalíkan; ekki viðskiptamódel: tilgangur Easy Microfinance er ekki að veita aðeins eitt lán til viðskiptavinar heldur fjármagna viðskiptavini yfir langan tíma og auka lánsfjárhæðir og tímalengdir með tímanum. Fyrsta lánið er venjulega prófunarlán með tiltölulega lága lánsfjárhæð og stuttum tíma: það er tiltölulega dýrt að fá en tekjurnar sem myndast eru litlar. En þegar við kynnumst viðskiptavini og byggjum upp samband og sögu verður það auðveldara / ódýrara að endurnýja lánin á meðan tekjurnar sem myndast af því láni eru einnig hærri miðað við hærri lánsfjárhæð og lengri tíma.

Hvað áttu marga lántakendur? Hvernig er þessi tala samanborið við fyrir ári síðan?

Eins og stendur hefur Easy Microfinance um 150,000 lántakendur; fyrir einu ári vorum við með um 85,000 lántakendur svo að við höfðum um 76% vöxt lántakenda síðastliðna 12 mánuði.

Hverjir eru dæmigerðir viðskiptavinir þínir?

Dæmigerðir viðskiptavinir Easy Microfinance eru litlir athafnamenn sem þurfa lánsfjárhæðir á bilinu 100,000 kyats (um það bil 70 USD) til 10 milljónir kyats (um 7,000 USD). Um 40% eru virk í verslunargeiranum, 30% í þjónustugeiranum, 25% í landbúnaðargeiranum og 3% í framleiðslugeiranum. Það eru um það bil 80 tegundir fyrirtækja sem við lánum oft; frá þessum er algengasta tegund fyrirtækisins götubásar sem selja eldaðan mat: næstum 16 þúsund af 150 þúsund lántakendum okkar eru með þetta fyrirtæki. Aðrar mjög algengar tegundir fyrirtækja sem við lánum til eru matvöruverslanir, fatnaður / skór / textílverslanir, ávaxta- og grænmetisverslanir og kjötverslanir; hvert af þessu telur meira en 8 þúsund lántakendur í virka lánasafninu okkar.

Eru viðskiptavinir þínir aðallega frá þéttbýli? Hvernig fær fólk frá afskekktum svæðum aðgang að þjónustu þinni?

59% viðskiptavina okkar eru dreifbýli. Lánafulltrúar okkar á landsbyggðinni eru með mótorhjól fyrir skilvirka afhendingu og eftirfylgni með lánum. Við höfum reglu að útibú okkar þjóna svæði allt að 1 klukkustund í burtu með rútu eða mótorhjóli. Viðskiptavinir munu koma til útibúsins með rútu til að greiða útgreiðslur og endurgreiðslur lána, en á næstunni munu þeir einnig geta endurgreitt í gegnum umboðsmenn sem staðsettir eru nálægt heimili sínu eða fyrirtæki: Easy Microfinance er nú að stofna bankastarfsemi hjá Ongo, Myanmar-undirstaða leyfi fyrir farsíma veski og umboðsmannanet.

Hversu mikið af landinu nærðu yfir? Hefur þú áætlanir um að auka landfræðilega umfjöllun?

Sem stendur náum við til 7 ríkja í gegnum 22 útibú. Landfræðileg umfang er stöðugt útbreidd með um það bil 8 útibúum á ári. Á komandi ári mun Easy Microfinance vera til staðar í 3 eða 4 ríkjum til viðbótar. Til meðallangs tíma er það metnaður okkar að vera á landsvísu: svo að hafa starfsemi í öllum 15 ríkjum Mjanmar.

Þú býður upp á einstaklings- og hóplán. Hvers konar hópar sækja um hóplán? Hverjir eru kostir samstæðulána?

Hóplán miða við minnstu fyrirtæki sem þurfa lánsfjárhæðir sem eru lægri en 1 milljón kyats (um það bil 700 USD). Erfitt er að veita þessar tegundir lána á einstaklingsgrundvelli (það myndi kosta of mikið að senda lánsfulltrúa bara fyrir eitt lán) en með því að veita þeim til 5 til 10 manna hóps sem búa nálægt hvor öðrum, þekkjast mjög vel og eru tilbúnir að ábyrgjast hvort annað, það er gott viðskiptamál.

Hvers konar vandamál lendir þú í?

Til að vera heiðarlegur lendum við í tiltölulega fáum vandamálum: auðvitað er stundum um að ræða vanskil og það geta verið viðskiptavinir sem leyna að þeir eru með lán hjá öðrum stofnunum sem geta leitt til of mikillar skuldsetningar, en þetta er mjög lítið hlutfall. Síðan eru tafir á samþykki reglugerða fyrir fjármögnun og / eða svæðisbundinni útrás sem hafa áhrif á getu okkar til að ná áætluðum markmiðum okkar, en okkur tekst einhvern veginn venjulega að ná mikilvægustu KPI-málunum.

Hvernig myndirðu lýsa fjármálalæsi í Mjanmar? Hvernig miðar EM að því að bæta það?

Í Mjanmar er lítið meðal fjármálalæsis viðskiptavina okkar. Easy Microfinance tekur á þessu með því að skipuleggja þjálfun í fjármálalæsi fyrir mögulega viðskiptavini, með því að hafa skýr og gagnsæ lánaskilyrði, með því að hafa ábyrgt og best starfssýningarferli, virða og beita meginreglum um vernd viðskiptavina og með því að skýra lánaskilyrðin í smáatriðum áður en lán eru greidd út.

Hvaða áhrif telur þú að EM hafi í tengslum við Mjanmar?

Nokkuð sterk áhrif: Auðvitað er til bein atvinnu kynslóð í Easy Microfinance sem nú hefur tæplega 600 starfsmenn með vel launuð störf sem geta haldið fjölskyldum sínum undir. Svo eru það bein áhrif á fyrirtækin sem Easy Microfinance hefur fjármagnað: tæplega 400,000 lán sem greidd voru út fyrir samtals meira en 100 milljónir USD hafa hjálpað þessum fyrirtækjum að vaxa og bætt líf þessara litlu athafnamanna og fjölskyldna þeirra. En það eru líka óbein áhrif atvinnuframleiðslu hjá þeim fyrirtækjum sem hafa verið fjármögnuð og hjá birgjum hjá þessum fyrirtækjum.

EM var búið til af höfuðstöðvunum í Hong Kong, fjárfestingarfyrirtækinu Meridian Capital Limited (MCL) árið 2015. Hvaða hlutverk hefur MCL gegnt í þróun EM?

Gríðarlega mikilvægt hlutverk; án MCL hefði ekki verið Easy Microfinance! Meridian Capital Limited hafði áhættusækni til að fjárfesta í örfjármögnunarstofnun í regluverki sem ekki var hagstætt fyrir örfjármögnun á þeim tíma. MCL hafði þá framtíðarsýn og treysti að þetta reglugerðarumhverfi myndi batna með tímanum (sem sem betur fer gerði það), sem gerði Easy Microfinance kleift að hafa snemmbúið forskot á aðganginn. MCL sýndi skuldbindingu sína með því að setja peningana sína þar sem munnurinn var, og skuldbinda sig nægjanlegt fjármagn til að tryggja raunhæfa stofnun jafnvel í (ólíkindum) atburðarás þar sem reglugerðarumhverfið myndi ekki lagast. En einnig persónulega hef ég fengið fullan stuðning í upphafsstiginu, þegar það tók langan tíma að afla Microfinance leyfisins: það voru miklar tafir og stundum virtist það jafnvel sem við myndum ekki fá leyfið. En MCL festist með mér og við fengum loksins leyfið! MCL gegndi ennfremur mikilvægu hlutverki við að veita stefnumótandi leiðsögn í stjórninni, tryggja að rétt val voru tekin, þar á meðal að koma til stefnumótandi annars hluthafa, Delta Capital, sem gat styrkt eiginfjárgrunninn enn frekar (Easy Microfinance, með núverandi greiddum í fjármagni upp á 14.2 milljónir dala, er einn besti eignfærði MFI í Mjanmar) og til að hjálpa til við að virkja mikið magn af skuldafjármögnun.

EM fékk örfjármögnunarleyfi sitt seinni hluta árs 2016. Hver eru helstu afrek EM síðan það hóf starfsemi?

Að ná brot jafnvel eftir aðeins sjö mánaða starfssemi og vera arðbær síðan; hleypt af stokkunum einstökum útlánafurðum okkar 1 ári eftir að starfsemi hófst; stofna 22 útibú, ná 150 þúsund viðskiptavinum og 50 milljarða kíats lánasafni af framúrskarandi gæðum eftir litlu meira en þriggja ára starfssemi.

Hver eru stærstu áskoranir þínar?

Mikilvægustu viðfangsefnin okkar eru utanaðkomandi: Ég myndi segja að tryggja að fjármögnun skulda sé fyrir hendi á réttum tíma og að fá samþykki reglugerðar fyrir fjármögnunina séu mestu áskoranirnar, fylgt eftir með því að ganga úr skugga um að við fáum reglugerðarviðurkenningar fyrir landfræðilega útþenslu okkar.

Hvað ertu mest stoltur af?

Þetta væri auðveldlega stofnun Easy Microfinance: Fyrir 4.5 árum síðan kom ég til Myanmar í þessu verkefni þegar ekkert var: á fyrsta ári var verkefnið eins manns sýning þar sem ég framkvæmdi markaðsrannsóknir, skrifaði viðskiptaáætlunina , stofnaði fyrirtækið og sótti um Microfinance leyfi, en í millitíðinni skrifaði hann allar stefnur og verklag og valdi banka hugbúnaðinn. Ég var þá heppinn að geta einnig hafið starfsemi, valið aðalskrifstofu og fyrstu útibú og ráðið og þjálfað fyrsta starfsfólkið. Það blæs enn í huga mér að þetta leiddi allt til þeirrar stofnunar sem við höfum í dag: Easy Microfinance, besta starfshætti MFI, sem er meðal þeirra 11 stærstu í landinu og vaxa.

Hvaða metnað hefur þú fyrir EM? Hvar sérðu EM eftir fimm ár?

Þó ég sé mjög stoltur af því sem við höfum náð hingað til höfum við aðeins klórað yfirborðið: eftir 5 ár verður Easy Microfinance topp 5 MFI sem starfa á landsvísu með meira en 60 útibúum, starfa meira en 1,600 starfsmenn og þjóna hálft annað milljónir lántakenda í gegnum virkt lánasafn yfir 230 milljarða kyats (um 155 milljónir USD).

Um viðmælandann

Frank Snieders er stofnandi forstjóri og framkvæmdastjóri Easy Microfinance, löggiltrar örfjármögnunarstofnunar í Lýðveldinu Mjanmar. Áður en hann starfaði sem núverandi starf, starfaði herra Snieders hjá Senior Management í ýmsum alþjóðlegum örverufjármögnunanetum: sem forstjóri Advans Bank Tanzania (2013-2015) og Advans Cameroon (2009-2013) og sem framkvæmdastjóri Finca International í Lýðveldinu um Kongó (2006-2009). Hr. Snieders er með meistaragráðu í alþjóðasamskiptum frá Háskólanum í Groningen í Hollandi og lærði aðgerðirnar í örfjármögnun og bankastarfi eftir nám sitt í námi í bankastjórnun hjá Procredit banka.

Deildu þessari grein:

EU Reporter birtir greinar frá ýmsum utanaðkomandi aðilum sem lýsa margvíslegum sjónarmiðum. Afstaðan sem tekin er í þessum greinum er ekki endilega afstaða EU Reporter.

Stefna