Greiðslumiðlun (#PSD2): Neytendur njóta góðs af ódýrari, öruggari og nýjungum rafrænum greiðslum

Evrópskir neytendur munu geta nýtt sér fullan ávinning af því að greiða á netinu fyrir vörur og þjónustu, þökk sé nýjum reglum sem gera það ódýrara, auðveldara og öruggara að greiða rafrænar greiðslur. Endurskoðuð greiðsluþjónustutilskipun (PSD2), sem mun gilda frá og með 13. janúar 2018, miðar að því að nútímavæða greiðsluþjónustu Evrópu til hagsbóta fyrir bæði neytendur og fyrirtæki, til að halda í við þennan ört þróaða markað.

Varaforseti með ábyrgð á fjármálastöðugleika, fjármálaþjónustu og fjármagnsmarkaðssambandi Valdis Dombrovskis sagði: "Þessi löggjöf er enn eitt skrefið í átt að stafrænum innri markaði í ESB. Það mun stuðla að þróun nýsköpunar net- og farsímagreiðslna, sem munu nýtast hagkerfinu og vöxtur. Með því að PSD2 verður við, erum við að banna aukagjöld vegna debet- og kreditkortagreiðslna neytenda. Þetta gæti sparað meira en 550 milljónir evra á ári fyrir neytendur ESB. Neytendum verður einnig betur varið þegar þeir greiða. "

Nýju reglurnar gilda frá og með 13 janúar 2018 með ákvæðum sem aðildarríki hafa kynnt í innlendum lögum í samræmi við löggjöf ESB. Þeir munu:

- Banna aukagjald, sem eru viðbótargjöld vegna greiðslna með kreditkortum eða debetkortum, bæði í verslunum eða á netinu;
- opna greiðslumarkað ESB fyrir fyrirtæki sem bjóða greiðsluþjónustu, byggt á því að þau fái aðgang að upplýsingum um greiðslureikninginn;
- setja upp strangar öryggiskröfur fyrir rafrænar greiðslur og til verndar fjárhagslegum gögnum neytenda og;
- efla rétt neytenda á fjölmörgum sviðum.

Þetta felur í sér að draga úr ábyrgð á óheimilum greiðslum og taka upp skilyrðislausan („engar spurningar spurðar“) endurgreiðslurétt vegna beingreiðslu í evrum.

Bakgrunnur

Endurskoðaður greiðslumiðlunarleiðbeiningin (PSD2, tilskipun 2015 / 2366 / EU), sem framkvæmdastjórn Evrópusambandsins lagði fram í júlí 2013 og samþykkt samhliða löggjafarþing í 2015, er nýjasta í röð af lögum sem ESB hefur samþykkt til að sjá til þess að nútíma, skilvirka og ódýra greiðsluþjónustu og til að auka vernd fyrir evrópsk neytendur og fyrirtæki. Það felur í sér og fellur úr gildi tilskipun 2007 / 64 / EC (greiðslufyrirmæli, eða PSD1), sem veitti lagagrundvöll fyrir stofnun innri markaðar fyrir ESB fyrir greiðsluþjónustu. Endurskoðuð tilskipun lagar sig að reglum til að koma til móts við nýjar og nýjar greiðslur, þ.mt internet og farsíma greiðslur, en á sama tíma að tryggja öruggari umhverfi fyrir neytendur.

Fáðu

Greiðsla um greiðsluþjónustu: Algengar spurningar

1. Hvað er tilskipun um greiðsluþjónustu? Fyrsta tilskipunin um greiðsluþjónustu (PSD1) var tekin upp árið 2007. Þessi löggjöf veitir lagalegan grundvöll fyrir sameiginlegan markað ESB fyrir greiðslur, til að koma á öruggari og nýstárlegri greiðsluþjónustu um allt ESB. Markmiðið var að gera greiðslur yfir landamæri eins auðvelt, skilvirkt og öruggt og „innlendar“ greiðslur innan aðildarríkis. Síðan 2007 hefur þessi tilskipun haft verulegan ávinning fyrir evrópskt efnahagslíf, auðveldað aðgang nýrra markaðsaðila og greiðslustofnana og þannig boðið neytendum meiri samkeppni og val. Það bauð upp á stærðarhagkvæmni og hjálpaði sameiginlegu evru greiðslusvæðinu (SEPA) í reynd. Fyrsta PSD hefur þýtt meira gagnsæi og upplýsingar fyrir neytendur, til dæmis um framkvæmdartíma og gjöld; og það hefur stytt framkvæmdartíma, styrkt endurgreiðslurétt og skýrt ábyrgð neytenda og greiðslustofnana. Mjög áþreifanlegur ávinningur er að greiðslur eru nú auðveldari og fljótlegri um allt ESB: greiðslur eru venjulega færðar inn á reikning greiðslumóttakandans næsta dag.

2. Af hverju lagði framkvæmdastjórnin til að endurskoða þessa tilskipun? Framkvæmdastjórnin lagði til að endurskoða PSD1 til að nútímavæða það til að taka mið af nýjum gerðum greiðsluþjónustu, svo sem greiðslumiðlunarþjónustu (sjá spurningu 18). Þessir þjónustufyrirtæki hafa fært nýsköpun og samkeppni, veita fleiri og oft ódýrari valkosti fyrir greiðslur interneta; en voru áður óreglulegar. Uppeldi þeirra innan ramma PSD hefur aukið gagnsæi, nýsköpun og öryggi á innri markaðnum og skapað jafnan leikvöll milli mismunandi greiðslumiðla. Á sama tíma eru ákveðnar reglur sem settar eru fram í fyrstu PSD, svo sem undanþágur frá fjölda greiðslumataðgerða starfsemi frá gildissvið tilskipunarinnar (greiðsluþjónustu sem veitt er innan "takmarkaðs netkerfis" eða með farsímum eða öðrum tækjum ) hafa verið innleidd eða beitt af aðildarríkjum á mismunandi vegu, sem leiddu til reglulegra geðdeildar og lagalegrar óvissu. Á mörgum sviðum hefur það einnig leitt til skerðingar neytendaverndar og samkeppnishæfrar röskunar. Uppfært skilgreiningar tryggja jafnan leikvöll milli mismunandi þjónustuveitenda og heimilisfang á skilvirkari hátt sem neytendavernd þarf í tengslum við greiðslur. Framkvæmdastjórnin lagði til að endurskoða greiðsluþjónustu tilskipunina (PSD1) í júlí 2013. Tillagan var hluti af pakka af löggjafarráðstöfunum um greiðsluþjónustu, þar með talin tillaga um reglugerð um skiptigjöld vegna greiðslukorta á kortum (reglurnar um skiptigjald). Reglur um skiptigjald 2015 / 751 tóku gildi á 9 júní 2015.

3. Hver eru meginmarkmið endurskoðaðrar tilskipunar? Endurskoðuð greiðsluþjónustutilskipun (PSD2) uppfærir og bætir við reglur ESB sem settar eru með tilskipun um greiðsluþjónustu (PSD1, 2007/64 / EB). Meginmarkmið þess eru að: - Stuðla að samþættari og skilvirkari evrópskum greiðslumarkaði - Bæta jöfn aðstöðu fyrir greiðsluþjónustuaðila (þar með talið nýja leikmenn) - Gera greiðslur öruggari og öruggari - Vernda neytendur

4. Hver er helsti munurinn á PSD1 og PSD2? PSD2 víkkar út gildissvið PSD1 með því að taka til nýrrar þjónustu og leikmanna sem og með því að víkka út gildissvið núverandi þjónustu (greiðslumiðlar sem gefnir eru út af greiðsluþjónustuveitendum sem ekki hafa umsjón með reikningi notanda greiðsluþjónustunnar), sem gerir kleift að fá aðgang að greiðslureikningum. PSD2 uppfærir einnig fjarskiptaundanþáguna með því að takmarka hana aðallega við örgreiðslur fyrir stafræna þjónustu (sjá spurningu 9) og nær til viðskipta við þriðju lönd þegar aðeins ein af greiðsluþjónustuveitendum er staðsett innan ESB („viðskipti með einum fæti“) . Það eykur einnig samvinnu og upplýsingaskipti milli yfirvalda í tengslum við heimild og eftirlit með greiðslustofnunum. Evrópska bankaeftirlitið (EBA) mun þróa miðlæga skrá yfir viðurkenndar og skráðar greiðslustofnanir. Til að gera rafrænar greiðslur öruggari og öruggari kynnir PSD2 auknar öryggisráðstafanir sem allar greiðsluþjónustuaðilar, þar á meðal bankar, eiga að framkvæma. Sérstaklega krefst PSD2 þess að greiðsluþjónustuaðilar noti sterka staðfestingu viðskiptavina (SCA) fyrir rafrænar greiðslufærslur að jafnaði. Í því skyni samþykkti framkvæmdastjórnin reglur sem segja til um hversu sterka sannvottun viðskiptavina (SCA) er beitt. 

5. Hverjir eru kostir neytenda samkvæmt þessari tilskipun? A. Efnahagsleg ávinningur Nýju ESB-reglurnar ættu að stuðla að samkeppni á rafrænum greiðslumarkaði með því að veita nauðsynlegan réttaröryggi fyrir fyrirtæki að koma inn eða halda áfram á markaðnum. Þetta myndi leyfa neytendum að njóta góðs af fleiri og betri kostum á milli mismunandi gerða greiðsluþjónustu og þjónustuveitenda. Undanfarin ár hafa nýir leikmenn komið fram á sviði greiðslna á Netinu sem veitir neytendum kost á að greiða þegar í stað fyrir bókanir á netinu eða á netinu að versla án þess að þurfa að fá kreditkort (um það bil 60% íbúa ESB hefur ekki kreditkort ). Þessar þjónustur koma á greiðslutengingu milli greiðanda og netkaupmannsins í gegnum netbankakerfi greiðanda. Þessar nýjungar og lágmarks kostnaðarlausnarlausnir eru kallaðar "greiðslumiðlun" og eru nú þegar í boði í mörgum aðildarríkjum (td Sofort í Þýskalandi, staðfest í Hollandi, traustur í Svíþjóð). Fram til þessa voru þessar nýju veitendur ekki stjórnað á vettvangi ESB. Nýja tilskipunin mun ná til þessara nýrra greiðslustofnana ("greiðslustöðvun"), sem fjalla um málefni sem kunna að koma fram vegna trúnaðar, ábyrgðar eða öryggis slíkra viðskipta. Ennfremur mun PSD2 hjálpa til við að lækka gjöld fyrir neytendur og banna „aukagjald“ fyrir kortagreiðslur í langflestum tilvikum (þar með talin öll vinsæl debet- og kreditkort neytenda), bæði á netinu og í verslunum. Aðferðir við álagningu eru algeng í sumum aðildarríkjum, einkum fyrir greiðslur á netinu og tilteknum greinum, svo sem ferðalög og gestrisni. Í öllum tilvikum þar sem kortagjöld sem lögð eru á kaupmenn eru í samræmi við viðbótarlögreglurnar um skiptigjöld vegna greiðslukorta á kortum (reglur um skiptigjald), verða kaupmenn ekki lengur heimilt að greiða fyrir neytendum að nota greiðslukortið sitt. Þetta á við um innlendar greiðslur yfir landamæri. Í reynd mun bann við álagi ná yfir sumum 95% allra greiðslukorta í ESB og neytendur geta bjargað meira en € 550 milljón á ári. Nýju reglurnar munu stuðla að betri neytendaupplifun þegar þú borgar með korti um Evrópusambandið. Neytendur verða betra varnir gegn svikum og öðrum misnotkun og greiðsluatvikum með bættum öryggisráðstöfunum í stað. Þegar um er að ræða tjón sem neytendur standa frammi fyrir eru nýju reglurnar hagræðar og samræmdar enn frekar ábyrgðarreglurnar ef um er að ræða óleyfilega viðskipti og tryggir aukin vernd lögmætra hagsmuna greiðslunotenda. Að frádregnum greiðslumanni vegna svik eða gróflega vanrækslu getur hámarksfjárhæðin sem greiðandi greiddi undir engum kringumstæðum skylt að greiða vegna óviðkomandi greiðslustöðvunar lækki frá € 150 til € 50. B. Réttindi neytenda PSD1 og PSD2 vernda rétt neytenda komi til óheimilra skuldbindinga af reikningi við viss skilyrði. Bein skuldfærsla er greiðsla sem ekki er hafin af greiðanda heldur af greiðanda á grundvelli samþykkis greiðanda til greiðanda. Það er byggt á eftirfarandi hugtaki: „Ég bið um peninga frá einhverjum öðrum með fyrirfram samþykki þeirra og lána mér það“. Greiðandi og gjaldandi verða að hafa reikning hvort hjá greiðsluþjónustuaðila og millifærsla fjármuna (peninga) á sér stað milli banka greiðanda og banka greiðanda. En þar sem gjaldandi getur safnað fé af reikningi greiðanda, að því tilskildu að umboð hafi verið veitt af greiðanda til gjaldanda, ætti greiðandinn einnig að hafa rétt til að fá peningana endurgreidda. Aðildarríki hafa beitt mismunandi reglum um þetta mál. Undir PSD1, höfðu greiðendur rétt til endurgreiðslu frá greiðsluþjónustuveitunni ef um er að ræða bein skuldfærslu af reikningi sínum, en aðeins við tilteknar aðstæður. Til að auka neytendavernd og efla réttaröryggi frekar veitir PSD2 lagalegan grundvöll fyrir skilyrðislausan rétt til endurgreiðslu þegar um er að ræða SEPA bein skuldfærslu á 8 viku frá þeim degi sem fjármögnunin er skuldfærður í reikningnum. Rétturinn til endurgreiðslu eftir að greiðandinn hefur hafið greiðsluna gerir ennþá kleift að greiða greiðanda. Í slíkum tilvikum geta greiðendur farið fram á endurgreiðslu, jafnvel ef um er að ræða umdeilt greiðslumiðlun. Eins og um er að ræða bein skuldakerfi fyrir greiðslur utan evru, þar sem þeir bjóða upp á vernd samkvæmt PSD1, geta þeir haldið áfram að virka eins og þeir gera í dag. Hins vegar geta aðildarríki krafist þess að fyrir slíkar beinar skuldfærsluáætlanir séu veittar endurgreiðsluréttar sem eru hagstæðari fyrir greiðendur. Neytendur munu einnig verja betur þegar viðskiptabundið er ekki þekkt fyrirfram. Þetta ástand getur átt sér stað ef um er að ræða bílaleigur, hótelbókanir eða bensínstöðvar. Greiðandi verður aðeins heimilt að loka fé á reikning greiðanda ef greiðandi hefur samþykkt nákvæmlega upphæðina sem hægt er að loka. Banki greiðanda skal þegar í stað losa um lokaða fjármuni eftir að hafa fengið upplýsingar um nákvæma upphæð og í síðasta lagi eftir að hafa fengið greiðslufyrirmæli. Enn fremur mun nýja tilskipunin auka réttindi neytenda þegar send eru millifærslur og peningamiðlun utan ESB eða greiða í erlendum gjaldmiðlum. PSD1 tekur aðeins til flutninga innan ESB og er takmörkuð við gjaldmiðla aðildarríkjanna. PSD2 mun víkka beitingu PSD1 reglna um gagnsæi til „einnar færðar viðskipta“ og nær því til greiðsluviðskipta til einstaklinga utan ESB hvað varðar „ESB hluta“ viðskiptanna. Þetta ætti að stuðla að betri upplýsingum um peningaendendur og lækka kostnað vegna peningamiðlunar vegna aukinnar gagnsæis á markaði. Að lokum mun nýju tilskipunin binda aðildarríki til að tilnefna lögbær yfirvöld til að takast á við kvartanir notenda greiðsluþjónustu og annarra hagsmunaaðila, ss neytendasamtök, um meint brot á tilskipuninni. Greiðslumiðlanir sem falla undir tilskipunina við hlið þeirra ættu að koma á fót kvörtunarferli fyrir neytendur sem þeir geta notað áður en leitað er til úrskurðar utan dómstóla eða áður en málið er hafið. Nýju reglurnar munu binda greiðsluþjónustuveitenda til að svara í skriflegu formi til kvörtunar innan 15 virka daga. C. Greiðsluöryggi Nýju reglurnar kveða einnig á um háu greiðsluöryggi. Þetta er lykilatriði fyrir marga notendur greiðslu og einkum neytendur þegar þeir borga um internetið. Allir greiðslumiðlanir, þ.mt bankar, greiðslufyrirtæki eða þjónustuveitendur þriðja aðila, þurfa að sanna að þeir hafi ákveðnar öryggisráðstafanir til að tryggja örugga og örugga greiðslur.

6. Hvernig mun PSD2 nýtast mögulegum markaðsaðilum og leggja sitt af mörkum til innri markaðarins? - Markaðsaðilar Síðan PSD1 var tekin í notkun, kom fram ný þjónusta á sviði netgreiðslna, þar sem svokallaðar þriðju aðila veitendur (TPP) bjóða viðskiptavinum sérstakar greiðsluúrræði eða þjónustu. Til dæmis eru til þjónustu sem safnar og sameinar upplýsingar um mismunandi bankareikninga neytenda á einum stað („reikningsupplýsingaþjónusta - AIS“). Þessi þjónusta gerir venjulega neytendum kleift að hafa alþjóðlega sýn á fjárhagsstöðu sína og greina útgjaldamynstur sitt, útgjöld, fjárþörf á notendavænan hátt. Aðrir veitendur þriðja aðila auðvelda notkun netbanka til að gera netgreiðslur (svokölluð „greiðsluupphafsþjónusta - PIS“). Þeir hjálpa til við að hefja greiðslu frá notendareikningnum yfir á söluaðilareikninginn með því að búa til hugbúnaðar „brú“ á milli þessara reikninga, fylla út nauðsynlegar upplýsingar fyrir millifærslu (upphæð viðskipta, reikningsnúmer, skilaboð) og láta kaupmanninn vita einu sinni viðskiptin hafa verið hafin. Fram að þessu var flókið fyrir TPP að koma inn á greiðslumarkaðinn þar sem margar hindranir komu í veg fyrir að þeir gætu boðið lausnir sínar í stórum stíl og í mismunandi aðildarríkjum. Þegar þessar hindranir eru fjarlægðar má búast við meiri samkeppni við nýja leikmenn sem koma inn á nýja markaði og bjóða ódýrari lausnir fyrir greiðslur til sífellt fleiri neytenda um alla Evrópu. TPP-þjónusturnar verða að fylgja sömu reglum og hefðbundnu greiðsluþjónustuveitendur: skráning, leyfi og eftirlit lögbærra yfirvalda. Að auki munu nýjar öryggiskröfur sem eru í texta PSD2 skylda alla greiðsluþjónustuaðila til að auka öryggið í kringum netgreiðslur. - PSD2 fyrir innri markaðinn mun gera neytendum og kaupmönnum kleift að njóta góðs af innri markaðnum, sérstaklega hvað varðar rafræn viðskipti. Tilskipunin miðar að því að þróa markað ESB fyrir rafrænar greiðslur, sem gerir neytendum, smásöluaðilum og öðrum markaðsaðilum kleift að njóta fulls ávinnings af innri markaði ESB, í takt við stafræna innri markaðinn. Slík frekari samþætting verður sífellt mikilvægari eftir því sem heimurinn færist lengra en múrsteinn og steypuhræraviðskipti í átt að stafrænu hagkerfi.

7.What er umfang tilskipunarinnar? Tilskipunin gildir um greiðsluþjónustu í Evrópusambandinu. Tilskipunin leggur áherslu á rafræna greiðslur, sem eru hagkvæmari en reiðufé og sem einnig örva neyslu og hagvöxt. Það eru ýmsar greiðslumiðlar (þ.mt reiðufé og eftirlit) sem falla ekki undir gildissvið þessarar tilskipunar.

8. Munu nýju reglurnar einnig gilda um alþjóðlegar greiðslur? Þó að PSD1 eigi aðeins við um greiðslur innan ESB, nær PSD2 fjölda kvaða, einkum upplýsingaskyldu, til greiðslna til og frá þriðju löndum, þar sem greiðsluþjónustuaðilinn er staðsettur í Evrópusambandinu. Útvíkkun sviðsins hefur fyrst og fremst áhrif fyrir bankana og aðra greiðsluþjónustuaðila sem eru staðsettir í ESB. Í reynd þýðir þetta að þessir fjármálaþjónustuaðilar skulu veita upplýsingar og gagnsæi um kostnað og skilyrði þessara alþjóðlegu greiðslna, að minnsta kosti varðandi hluta þeirra í viðskiptunum. Þeir geta einnig verið ábyrgir fyrir sínum hluta greiðslufærslunnar ef eitthvað fer úrskeiðis sem rekja má til þeirra. Ennfremur mun útvíkkunin umfang einnig hafa þau áhrif að sömu reglur eiga við um greiðslur sem fara fram í gjaldmiðli sem er ekki í evrum eða gjaldmiðli annars aðildarríkis. Þetta mun verða mikilvæg framför fyrir neytendavernd, sérstaklega á sviði peningasendinga á heimsvísu.

9. Að hve miklu leyti munu greiðslur í gegnum fjarskiptafyrirtæki falla undir þessa tilskipun? Undir PSD1 voru greiðslur sem gerðar voru í gegnum fjarskiptafyrirtæki ekki fjallað, þar sem fjarskiptafyrirtækið starfar sem milliliður milli neytandans og greiðslumiðlunarinnar (með innheimtu símafyrirtækis eða beint til símakostnaðar). Undir PSD2 fellur kaupin á líkamlegum vörum og þjónustu í gegnum fjarskiptafyrirtæki nú undir gildissvið tilskipunarinnar. Samkvæmt nýju reglunum hefur útilokunin fyrir greiðslur í gegnum símafyrirtæki einnig verið skilgreind og minnkað. Útilokunin nær nú aðeins yfir greiðslur sem gerðar eru í gegnum símafyrirtæki um kaup á stafrænum þjónustu, svo sem tónlist og stafrænum dagblöðum sem eru hlaðið niður á stafrænu tæki eða rafræna miða eða framlag til góðgerðarmála. Til að koma í veg fyrir að áhættan verði fyrir miklum fjárhagslegum áhættu fyrir greiðendur eru aðeins greiðslur undir tilteknum mörkum útilokaðir (€ 50 á viðskipti, € 300 á reikningsári). Símafyrirtæki sem taka þátt í slíkri starfsemi skulu tilkynna lögbærum yfirvöldum árlega um að þau séu í samræmi við þessi mörk. Verkefnið verður einnig skráð í opinberum skrám. 

10. Verður breytingar á heimildarkröfum greiðslufyrirtækja? Samkvæmt PSD2 þarf greiðslustofnun að uppfylla ýmsar kröfur til að fá heimild til að veita greiðsluþjónustu. Þessar kröfur eru að mestu þau sömu og undir PSD1. Helstu breytingar tengjast aukinni greiðsluöryggi undir PSD2. Aðilar sem vilja fá heimild sem greiðslustofnun skulu leggja fram umsókn um öryggisstefnuskjal ásamt lýsingu á öryggisatvikum, málsmeðferðarreglum osfrv. Fjármagnskröfur sem miða að því að tryggja fjármálastöðugleika hafa að mestu verið sú sama samkvæmt PSD2 eins og þau voru sett fram í PSD1. Sértækir eiginfjárkröfur hafa verið skilgreindar fyrir þjónustuveitendur þriðja aðila í tengslum við starfsemi sína og áhættuna sem þau tákna. Þjónustuveitendur þriðja aðila eru ekki sæta kröfum um eigin fé. Hins vegar þurfa þeir að halda atvinnutryggingartryggingu sem nær yfir þau svæði sem þeir bjóða upp á þjónustu.

11. Munu reglurnar breytast hjá greiðslustofnunum sem falla frá? Samkvæmt PSD1 geta aðilar með meðaltalsmagn mánaðarlegra greiðslufærslna undir 3 milljónum evra notið góðs af léttari heimildarheimildum ef stofnunarríki þeirra nýta sér þann möguleika. Þessari svokölluðu „undanþágu“ stjórn verður viðhaldið samkvæmt PSD2 sem valkostur fyrir aðildarríki, þó með þennan mismun, að aðildarríki sem nýta sér þann möguleika geti ákveðið að skilgreina lægri þröskuld þar sem hægt er að veita slík „afsal“. Greiðslustofnanir sem hafa fengið undanþágu samkvæmt PSD1 gætu þurft að endurmeta stöðu sína samkvæmt PSD2, allt eftir því hvort aðildarríkið sem hefur nýtt sér þann möguleika samkvæmt PSD1 ákveður að halda áfram að nýta sér kostinn og / eða lækka viðmiðunarmörk sem undanþágan er veitt undir.

12. Hverjar eru breytingarnar fyrir takmörkuð net samkvæmt þessari tilskipun? Eins og í PSD1 eru greiðslufærslur byggðar á tilteknum greiðslumiðli innan takmarkaðs nets - til dæmis keðju verslana eða net bensínstöðva undir sama vörumerki sem býður viðskiptavinum sínum sérstakt greiðslumiðil - utan gildissviðs tilskipunarinnar. . Til að tryggja heildstætt eftirlit með slíkum netum víðs vegar um sambandið er í tilskipuninni kveðið á um að net, þegar starfsemi þeirra nær ákveðnu gildi, skuli tilkynna lögbærum yfirvöldum um þessa starfsemi, svo að þau geti metið hvort netið eigi að sækja um leyfi sem greiðslustofnun. Þetta er til að tryggja að fjárhagsleg áhætta neytenda sé lágmörkuð.

13. Mun þessi tilskipun styrkja eftirlit með greiðslustofnunum sem veita þjónustu yfir landamæri? Meginreglan er að greiðslustofnanir séu undir eftirliti aðildarríkisins þar sem þær hafa heimild til að veita skilgreinda greiðsluþjónustu (svokallað „heimaríki“). Þegar greiðslustofnun ætlar að veita greiðsluþjónustu í öðru aðildarríki er eftirlit með þessari starfsemi í meginatriðum hjá heimaaðildarríkinu. Hins vegar, ef greiðslustofnun veitir þessa þjónustu í gegnum staðfesta umboðsmenn eða útibú í hinu aðildarríkinu (gistiríkinu), getur það aðildarríki brugðist við ef um brot er að ræða eða grunur leikur á að brotið sé gegn reglum ESB samkvæmt tilskipuninni. Að þessu leyti hefur eftirlit samkvæmt PSD2 ekki breyst. Til að styrkja rannsóknar- og eftirlitsheimildir gistiríkisins hefur PSD2 innleitt nánari aðferðir við vegabréf. Þessi aðferð mun tryggja betra samstarf og upplýsingaskipti milli lögbærra yfirvalda. Ennfremur getur gistiríkið beðið greiðslustofnanir sem starfa með umboðsaðilum og útibúum á yfirráðasvæði þess að gera reglulega grein fyrir starfsemi sinni. Í því skyni er hægt að biðja um greiðslustofnun að koma upp miðlægum tengilið á gistirými (sjá spurningu 15 hér að neðan). Í neyðaraðstæðum sem krefjast tafarlausra aðgerða er gistiríkinu heimilt að grípa til varúðarráðstafana gagnvart viðkomandi greiðslustofnun, samhliða skyldum hýsilsins um samvinnu við heimaríkið til að finna úrræði. Evrópska bankaeftirlitinu hefur verið falið að semja tæknilegar reglur um reglur um samstarf og upplýsingaskipti milli yfirvalda.

14. Er þörf á að koma á fót aðalstöðva í aðildarríki ef þeir veita greiðslumiðlun yfir landamæri? PSD2 inniheldur möguleika fyrir aðildarríki að krefjast greiðslustofu sem veitir greiðsluþjónustu yfir landamæri til að koma á fót aðalstöðva ef það starfar hjá lyfjum eða útibúum sem eru stofnað á yfirráðasvæði þeirra. Miðstöðvarinnar skal tryggja fullnægjandi samskipti og upplýsingar varðandi starfsemi greiðslustofnunarinnar á gistiaðildarríkinu. Evrópska bankaeftirlitið hefur umboð til að útbúa tækniforskriftir um tæknilegar kröfur um viðmiðanir þar sem hægt er að biðja um aðal tengiliðsstað og störf slíks tengiliðs. Fjórða tilskipun um peningaþvætti (tilskipun ESB / 2015 / 849) inniheldur einnig möguleika fyrir aðildarríkin að óska ​​eftir aðalstöðva á yfirráðasvæði þess. Hins vegar er aðeins hægt að biðja um uppbyggingu slíks tengiliðs í því skyni að tryggja samræmi við peningaþvætti og reglur um fjármögnun hryðjuverka. Þetta ákvæði ætti að vera aðgreind frá aðildarlandinu valkosti samkvæmt PSD2, sem aðeins er hægt að áfrýja í þeim tilgangi að fullnægjandi samskipti og upplýsingar greiðslustofnunin fullnægi reglum PSD2.

15. Munu greiðslustofnanir fá aðgang að reikningum sem lánastofnanir halda við? Fyrir greiðslustofnanir er aðgangur að greiðslureikningi sem lánastofnun heldur úti mikilvægur fyrir rekstur fyrirtækisins. PSD2 kveður sérstaklega á um að aðildarríki verði að sjá til þess að lánastofnanir loki ekki fyrir eða hindri aðgang að greiðslureikningum og að greiðslustofnanir hafi aðgang að greiðslureikningsþjónustu lánastofnana á hlutlægan, jafnræðis og hlutfallslegan hátt. Þessi þáttur er mjög viðeigandi fyrir peningasendingarþjónustu þar sem margir þeirra hafa misst aðgang að bankakerfinu undanfarin ár.

16. Hvað er sterk auðkenning viðskiptavina? Í PSD2 textanum eru kynntar strangar öryggiskröfur fyrir upphaf og vinnslu rafrænna greiðslna, sem eiga við um alla greiðsluþjónustuveitendur, þar á meðal nýlega eftirlitsskylda greiðsluþjónustuveitendur. Þessi strangari nálgun varðandi öryggi ætti að stuðla að því að draga úr hættu á svikum vegna allra nýrra og hefðbundnari greiðslumáta, sérstaklega netgreiðslna, og til að vernda trúnað fjárhagslegra gagna notandans (þar með talin persónuleg gögn). Greiðsluþjónustuaðilum verður skylt að beita svokallaðri auðkenningu viðskiptavina (SCA) þegar greiðandi hefur frumkvæði að rafrænni greiðslu. Öflug auðkenning viðskiptavina er auðkenningarferli sem staðfestir auðkenni notanda greiðsluþjónustu eða greiðsluviðskipta (nánar tiltekið hvort notkun greiðslumiðils er leyfð). Öflug auðkenning viðskiptavina byggist á notkun tveggja eða fleiri þátta sem flokkaðir eru sem þekking (eitthvað sem aðeins notandinn veit, td lykilorð eða PIN-númer), eignar (eitthvað sem aðeins notandinn býr yfir, td kortið eða auðkennisbúnaðartæki) og eðli (eitthvað sem notandinn er, td notkun fingrafars eða raddgreiningar) til að staðfesta notandann eða viðskiptin. Þessir þættir eru óháðir (brot á einum þætti skerðir ekki áreiðanleika hinna) og hannað á þann hátt að vernda trúnað sannvottunargagnanna. 27. nóvember 2017 samþykkti framkvæmdastjórnin reglur sem segja til um hversu sterka sannvottun viðskiptavina (SCA) er beitt. “Fyrir fjarskipti, svo sem netgreiðslur, ganga öryggiskröfurnar enn lengra og krefjast kvikrar tengingar við upphæð viðskipti og reikningur viðtakanda, til að vernda notandann frekar með því að lágmarka áhættuna ef um mistök eða sviksamlega árás er að ræða.

17. Munu allir greiðslur þurfa að beita sterkri staðfestingu viðskiptavina? Eru undanþágur mögulegar? Að öllu jöfnu er öllum rafrænum greiðslumiðlum háð sterkri staðfestingu viðskiptavina. Hins vegar eru undanþágur frá meginreglunni um sterka staðfestingu viðskiptavina (SCA) mögulegar þar sem ekki er alltaf nauðsynlegt og þægilegt að óska ​​eftir sömu öryggisstigi frá öllum greiðslumiðlum. Þessar undanþágur hafa verið skilgreindar af Evrópska bankaeftirlitinu (EBA) og samþykkt af framkvæmdastjórn Evrópusambandsins, að teknu tilliti til áhættunnar sem um ræðir, verðmæti viðskipta og rásir sem notaðar eru til greiðslu. Slíkar undanþágur fela í sér lágmarksviðskipti á sölustað (til að auðvelda notkun farsíma- og sambandlausa greiðslna) og einnig fyrir ytri (á netinu) viðskipti. Undanþágurnar frá sterkri staðfestingu viðskiptavina leitast við að koma í veg fyrir að trufla þær leiðir sem neytendur, kaupmenn og greiðslumiðlanir starfa í dag. Þau byggjast einnig á þeirri staðreynd að það eru aðrar staðfestingaraðferðir sem eru jafn öruggar og öruggar.

 18. Hvað er þjónustu við upphaf greiðslu? PSD2 opnar greiðslumarkað ESB fyrir fyrirtæki sem bjóða neytenda- eða viðskiptamiðaða greiðsluþjónustu byggða á aðgangi að upplýsingunum frá greiðslureikningnum - svokallaðir „þjónustuveitendur greiðsluaðgerða“ og „þjónustuveitendur reikningsupplýsinga“. Greiðslumiðlunarþjónustufyrirtæki hjálpa venjulega neytendum við að framselja lánstraust á netinu og upplýsa kaupmanninn strax um upphaf greiðslunnar, sem gerir kleift að senda strax vörur eða strax aðgang að þjónustu sem keypt er á netinu. Fyrir netgreiðslur eru þær raunverulegur valkostur við greiðslukortagreiðslur þar sem þær bjóða upp á greiðan greiðsluþjónustu þar sem neytandinn þarf aðeins að eiga greiðslureikning á netinu.

19. Hvað eru reikningsupplýsingaþjónusta? Upplýsingar um reikningsupplýsingar leyfa neytendum og fyrirtækjum að hafa alþjóðlegt sjónarhorn á fjárhagsstöðu þeirra, td með því að gera neytendum kleift að styrkja mismunandi reikningsreikninga sem þeir kunna að hafa með einum eða fleiri banka og að flokka útgjöld sín samkvæmt mismunandi tegundafélögum (mat, orku , leiga, tómstundir osfrv.), þannig að hjálpa þeim við fjárhagsáætlun og fjárhagsáætlun.

20. Hvað er útgáfu greiðslumiðils? Útgáfa greiðslumiðils er ein af greiðslugjaldi sem fellur undir gildissvið PSD1 og PSD2. Allir viðurkenndir greiðslumiðlar, hvort sem þeir eru bankar eða greiðslustofnanir, geta gefið út greiðslufæri. Greiðslumiðlar ná ekki aðeins til greiðslukorta, svo sem debetkorta og kreditkorta, en persónuleg tæki eða reglur sem samþykktar eru milli útgefanda og notandinn notaður til að hefja greiðslu. PSD2 gerir greiðsluþjónustuveitendum kleift að stjórna ekki reikningi notanda greiðsluþjónustu til að gefa út greiðslukorta sem byggjast á greiðslukorti á þeim reikningi og til að framkvæma greiðslur af kortum á þeim reikningi. Slík "þriðja aðila" greiðslumiðlun - sem gæti verið banki sem ekki er að borga reikning greiðanda - mun geta, eftir samþykki notandans, fengið frá fjármálastofnuninni þar sem reikningurinn er staðfestur (já / nei svara) hvort það sé nægilegt fé á reikningnum um greiðslu sem skal gera.

21. Hvaða tækifæri munu þessir veitendur bjóða neytendum og fyrirtækjum? „Þjónustuaðilar greiðslumiðlunar“ leyfa neytendum sem versla á netinu að greiða fyrir innkaup sín með einfaldri millifærslu frá greiðslureikningi sínum. Í sumum löndum er þessi þjónusta þegar í notkun (55% af netgreiðslum í Hollandi). Með því að veita réttan lagaramma þar sem hægt er að bjóða þessa þjónustu opnar PSD2 möguleika fyrir veitendur þessarar þjónustu til að starfa um allt ESB og keppa á jafnréttisgrundvelli við aðra eftirlitsskylda aðila á markaðnum, svo sem banka. Reikningsupplýsingaþjónustuaðilar eru þegar til í dag og bjóða upp á verkfæri sem gera fyrirtækjum og neytendum kleift að hafa samsetta sýn á fjárhagsstöðu sína. Nú á tímum er þessi þjónusta ekki stjórnað, að minnsta kosti á vettvangi ESB. PSD2 mun kveða á um sameiginlegan ramma með skýrum skilyrðum þar sem þessir veitendur geta nálgast fjárhagsupplýsingar fyrir hönd viðskiptavina sinna. Þetta gerir þessum þjónustuaðilum kleift að starfa án hindrana og ná til breiðari markhóps sem venjulega nýtir ekki slíka þjónustu við reikningsstjórnun. Í dag eru reikningshafar ekki skyldaðir til að nota greiðslumiðla sem sömu greiðsluþjónustuveitendur bjóða og þeir eiga reikninginn með. Til dæmis eru kreditkort ekki aðeins útveguð af bankanum þar sem notandinn hefur reikning sinn, heldur einnig af þriðja aðila. Þetta gengur þó ekki, þegar um debetkort er að ræða, þar sem greiðsluþjónustuaðilum hefur reynst mjög erfitt að bjóða slíka greiðsluþjónustu í tengslum við reikninga sem þeir eiga ekki. Uppruni þessara erfiðleika er sú staðreynd að þessir þriðju veitendur hafa ekki aðgang að upplýsingum um endurgjöf um framboð fjármuna á reikningnum sem önnur fjármálafyrirtæki hefur. PSD2 afléttir þessari hindrun, sem er líkleg til að sjá neytendur njóta góðs af samkeppnishæfri kortaþjónustu sem þriðja aðila veitir.

22. Verður þessi þjónusta háð sömu reglum og öðrum greiðslustofnunum, þ.e. leyfi og öryggi? PSD2 krefst þess að greiðslumiðlun sé veitt heimild og reglur. Inntaka nýrra greiðsluveitenda innan ramma PSD2 mun leyfa lögbærum yfirvöldum að fylgjast betur með og hafa umsjón með starfsemi þessara nýrra leikmanna. PSD2 útskýrir einnig fullyrðingarvandamál milli bankaþjónustu reiknings greiðanda og greiðslumiðlunarþjónustu. Þegar greiðslumiðlun er notuð af greiðanda til að hefja greiðsluna ber ábyrgð á greiðsluslysum innan sjóðsins. Einkum skal bankinn greiðanda ekki bera ábyrgð á greiðsluatvikum sem hægt er að rekja aftur til frumkvöðullinn.

23. Að hve miklu leyti munu þessir veitendur hafa aðgang að upplýsingum um greiðslu mína eða bankareikning? Þessum nýju veitendum verður aðeins heimilt að veita þá þjónustu sem greiðandi ákveður að nýta sér. Til þess að veita þessa þjónustu munu þeir ekki hafa fullan aðgang að reikningi greiðanda. Þeir sem bjóða upp á greiðslumiðla eða greiðsluupphafsþjónustu geta aðeins fengið upplýsingar frá banka greiðanda um framboð fjármagns (já / nei svar) á reikningnum áður en þeir hefja greiðslu (með skýrt samþykki greiðanda). Reikningsþjónustuaðilar munu fá upplýsingarnar sem greiðandi samþykkir sérstaklega og aðeins að því marki sem þær eru nauðsynlegar fyrir þá þjónustu sem greiðandinn veitir. Öryggisskilríki notanda greiðsluþjónustunnar skulu ekki vera aðgengileg öðrum þriðju aðilum og verður að senda þau með öruggum og skilvirkum leiðum til bankans sem þjónustar reikninginn. Nota þarf virkan kóða sem aðeins er gildur fyrir þá tilteknu færslu (tengdur við upphæð og viðtakanda) í auðkenningarferlinu.

24. Er annar dagsetning umsóknar um öryggiskröfur? Með fyrirvara um dagsetningu PSD2 (13. janúar 2018) er gert ráð fyrir öðrum umsóknardegi fyrir nýju öryggisráðstafanirnar - sterk auðkenning viðskiptavina og staðla fyrir örugg samskipti - kynntar í PSD2. Gildistaka þeirra er háð samþykki tæknilegra reglugerða sem hafa verið þróaðar af evrópska bankaeftirlitinu og samþykktar af framkvæmdastjórninni. Þess vegna skulu nýju öryggisráðstafanirnar gilda 18 mánuðum eftir birtingu í Stjórnartíðindum þessara staðla, sem nú eru á mótmælatíma Evrópuþingsins og ráðsins.

25. Mun heimildir samkvæmt PSD1 halda gildi þeirra samkvæmt þessari tilskipun? Í texta PSD2 er kveðið á um bráðabirgðaákvæði fyrir greiðslufyrirtæki sem þegar hafa heimild til að veita þjónustu samkvæmt PSD1. Þessar stofnanir eru heimilt að halda áfram að veita greiðsluþjónustu fyrir 30 mánuði (viðurkenndar stofnanir) eða 36 mánuði ("lítil" stofnanir sem njóta góðs af undanþágu samkvæmt gr. 26 af PSD) eftir gildistöku PSD2. Til þess að veita greiðsluþjónustu fyrirfram aðlögunartímabilinu þurfa núverandi greiðslufyrirtæki að leggja fram allar viðeigandi upplýsingar sem krafist er samkvæmt PSD2 til lögbærra yfirvalda sem hafa veitt þeim núverandi leyfi og fullu í samræmi við viðeigandi PSD2 kröfur. Að auki geta aðildarríkin gert ráð fyrir að núverandi greiðslufyrirtæki verði sjálfkrafa veitt PSD2 heimild ef lögbært yfirvald hefur þegar sönnur á að greiðslustofnunin uppfylli PSD2 kröfur. Lögbær yfirvöld skulu gera slíkt mat úr einstökum tilvikum. Þeir ættu að upplýsa viðkomandi greiðslustofu áður en heimildin er veitt. MEMO / 15 / 5793

26.Can halda áfram að veita þjónustuveitendur sem bjóða upp á greiðslumiðlun og reikningsupplýsingar þjónustu eftir umsóknardegi PSD2? Hvaðan hvenær munu þeir þurfa að sækja um leyfi? PSD2 ákvæði tryggja að birgjar greiðslumiðlunarþjónustu (PIS) og reikningsupplýsingar (AIS) sem þegar eru stofnar á markaðnum geta haldið áfram að sinna starfsemi sinni. Nánar tiltekið segir PSD2 að aðildarríkin skuli leyfa núverandi PIS- eða AIS-þjónustuaðilum á yfirráðasvæði þeirra að starfa í samræmi við gildandi regluramma. Þar sem veitingu PIS og AIS er nýr greiðslaþjónusta sem er viðurkenndur í PSD2, þurfa núverandi og nýir veitendur slíkrar þjónustu að sækja um heimild samkvæmt PSD2 reglunum frá umsóknardegi nýrrar tilskipunar. Þar að auki, vegna þess að nýjar öryggisráðstafanir PSD2 varðandi sterka staðfestingu viðskiptavina og staðla fyrir örugga samskipti verða að gilda seinna en aðrar ákvæði (sjá svar 24), þurfa ekki PIS og AIS þjónustuveitendur sem leita að heimildum samkvæmt PSD2 að leggja fram sönnun fyrir því að farið sé að þessum öryggiskröfur þar til síðari dagsetningin. Þar sem afgreiðsla báðar tegundir þjónustu er háð sannprófunaraðferðum bankanna, þarf uppfærsla á öryggiskröfum og verklagsreglum banka að fullu framkvæmd af banka áður en beiting þessara ráðstafana er unnt fyrir PIS og AIS. Ef bankar eru ekki í samræmi við öryggiskröfur og staðla um örugga samskipti, geta þeir ekki notað þetta ósamræmi til að hindra eða hindra notkun PIS og AIS. Tafir á notkun öryggiskrafna ættu ekki að skapa neinar erfiðleikar við að veita núverandi greiðsluþjónustu sem markaðsaðilar hafa starfað í aðildarríkjum fyrir 13 janúar 2016. Gr. 115 (5) PSD2 tryggir samfellu þessarar þjónustu. Þessir greiðslustofnunaraðilar ættu enn að sækja um viðeigandi heimild samkvæmt PSD2 til innlendra yfirvalda eins fljótt og auðið er.

27. Hvert er hlutverk leiðbeininga um internetöryggi, sem gefnar voru út af evrópska bankaeftirlitinu árið 2014, á aðlögunartímabilinu? Í leiðbeiningum EBA um öryggi netgreiðslna er fjallað um öryggi netgreiðslna sem bráðabirgðalausn þar til PSD2 er beitt og víðtækari öryggiskröfur þess. Þegar EBA leiðbeiningunum er beitt af lögbærum yfirvöldum í aðildarríkjunum, á aðlögunartímabilinu, verður að túlka þær svo framarlega sem svigrúm er til þess, í samræmi við efni og markmið PSD2. Þess vegna ætti ekki að nota samræmi við leiðbeiningar EBA um öryggi netgreiðslna til að réttlæta hindrun eða hindrun á notkun PIS eða AIS. Þar til PSD2-reglurnar eru notaðar að fullu, þar með taldar reglur um öryggi greiðslna, og í samræmi við PSD2-textann: „Aðildarríki, framkvæmdastjórnin, Seðlabanki Evrópu og Evrópska bankaeftirlitið ættu að tryggja sanngjarna samkeppni á þeim markaði. forðast óréttlætanlega mismunun gagnvart þeim sem eru til á markaðnum “. 

Deildu þessari grein: